的意见
你听过“你被出卖了”这个说法吗？它用于描述某人最终得到了他们并不真正需要的产品，仅仅是因为销售人员擅长他们的工作。
和其他行业一样，金融业充斥着零售产品。从管理基金到保险政策，从股票到债券，市场提供了一系列令人眼花缭乱的选择，所有这些选择都声称可以增加、保护和保存你的财富。
但问题是：并非所有这些产品都是为你量身打造的。
一个可靠的投资方法的核心是关于你的：你的目标，你的目标，你家庭的未来，所有这些都与你的独特情况有关。对零售公司来说，销售就是利润。
这两者本质上是不同的，但经常混淆。不幸的是，这可能会导致个人做出更适合销售人员目标的决定，而不是自己的财务状况。
就是“你被出卖了”和“你被建议了”差别是白天和黑夜。一个是推销产品；另一个是为你的理财旅程提供周到的指导。
这一比率最终方针：先计划，后产品
第一步是要有一个计划和目标。这不是关于选择投资或猜测市场下一步会做什么，而是一个全面的财务路线图，使你的钱与你的生活目标保持一致。这可能看起来像是舒适的退休生活，为孩子的教育提供资金，或者买一套梦想中的房子。
从这里你可以开始思考如何克服实现这些目标的障碍。这个过程包括确定：
1. 投资方法：随着时间的推移，它支持你的大目标——你决定这些目标是什么。
2. 储蓄策略：这可以确保你有一个缓冲或一笔与你的投资分开的储备金，所以当你需要额外的资金时（以备不时之需、假期或你的就业状况意外变化），你不必动用它们。
3. 一个决定保险范围的框架：为你的健康，你的家，甚至你的收入。在面对意外事件时，保护对你来说最重要的东西可能是一个福音。
这些步骤都是关于设计一个结构，帮助您在管理风险和适应变化的同时实现您的目标。
然后，也只有这样，你才能进入最后一步：选择特定的金融产品。
金融产品只是实现你的计划的工具。它们不是计划本身。人们经常会犯这样的错误：首先关注产品，认为选择正确的产品就能保证经济上的成功。
它不会。如果我们还在想朗朗上口的短语，那就想想“all gear, no idea”吧。你可以拥有世界上最好的工具来完成一个家庭项目，但是如果你忽略了行之有效的方法，你仍然可能会得到一个摇摇晃晃的架子——同样的规则也适用于这里。
如果没有计划和流程，即使是最好的产品也可能不适合您的需求。
正如我一直告诉我的客户的那样，一个好的投资组合是一个好的财务计划的结果，而不是相反。任何投资组合都无法取代坚实的财务规划。
金融新闻的错觉与产品中心思维
我们遇到的大多数金融“新闻”倾向于关注等式的产品方面。我们被铺天盖地的头条新闻轰炸，这些新闻宣称下一只热门股票或最新的市场趋势似乎承诺了巨大的回报。
关于金融的书籍、播客和文章经常遵循同样的路径，提供关于产品的花式信息，而忽略了等式中最关键的元素：你的计划。
很容易理解为什么会发生这种情况。谈论产品比深入研究复杂的财务规划要容易得多，而且对那些做销售的人来说也更有利可图。
所有关于产品的噪音只会分散你对真正重要的事情的注意力——定义你的目标，了解你的情况，建立一个健全的财务战略。以产品为中心的决策无异于赌博，往往会让个人为了追求短期收益而牺牲长期成功。
收费透明：真正价值的隐藏钥匙
如果你不了解一项投资的成本，你怎么能真正知道它的价值呢？完全收费透明不仅是一项监管要求，也是做出明智决策的必要条件。
确保你完全了解T&Cs：是否有管理费、顾问费、佣金？隐性费用或复杂的费用结构会掩盖金融产品的真实成本，蚕食你的回报总额。
在我大学的年轻岁月里，我学习了房地产估价等专业。有句老话说，房地产评估不是估值。
估价是由热衷于通过出售房产赚取佣金的人免费提供的。另一方面，评估是由专业人员提供的详细、公正的评估，这些人员收取一定的专业费用，对评估结果没有既得利益。
同样地，你应该从一个不带偏见的专家那里寻求财务建议，以你的最大利益为出发点，而不是那些靠销售产品来获得成功的人。
我并不是说产品不重要。他们是。但请记住，这些事情是有顺序的，而这个顺序很重要。
首先，你必须有一个计划来说明你的目标、风险承受能力和时间范围。
其次，你需要一个与该计划相一致的明确定义的投资流程。这个过程也指导你对储蓄、保险和其他金融工具的决定。
第三，你可以继续寻找合适的产品来充实你的计划。有了清晰的计划和流程，你就可以选择符合你目标的产品，而不是相反。
以产品为基础的决策就像追逐其他热门股票一样；你经常把鸡蛋放在一个篮子里。仅仅因为一种金融产品或一类产品现在表现良好，并不意味着你可以在未来依赖它。
不要让别人卖给你梦想中的产品——而是从值得信赖的财务顾问那里得到可靠的、公正的、战略性的建议。
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